Sparhilfe für Dummies

Re(2): Sparhilfe für Dummies

novate — Fri, 11 Dec 2020 20:22:30 GMT

Daher kann es, wenn man LANGFRISTIG und passiv investieren (nicht traden oder
spekulieren) will, durchaus Sinn machen, eine LV auf Basis eines weltweiten
ETF
abzuschließen.

Frage ist halt ob das so bleibt.

Re(2): Sparhilfe für Dummies

novate — Fri, 11 Dec 2020 20:21:28 GMT

sich selbst am Monatsanfang selbst zu bezahlen

Mache ich auch so, Gehaltsverhandlungen sind aber immer schwer, mein Arbeitgeber will halt auch Sachen von mir die einfach nicht drin sind. Müll runterbringen, Spinnweben wegwischen, Klo schrubben, geht alles garnicht, wir haben meine Frau eingestellt und mein Gehalt reduziert.

Re(3): Sparhilfe für Dummies

Dr4ch3 — Fri, 11 Dec 2020 18:06:14 GMT

Nicht alle Helden tragen Capes

Re(2): Sparhilfe für Dummies

TuxTux — Fri, 11 Dec 2020 13:44:55 GMT

ist aber nett von Manni und Dir, dass ihr euch am selben Tag registrierts nur um einen alten Thread mit eurem Spamlink zu versorgen.

Re: Sparhilfe für Dummies

Dark_Rider — Fri, 11 Dec 2020 12:55:32 GMT

Hey Dr4ch3,

hier mal meine Einschätzung zu ETF in deiner Situation. Wie du dann letztlich vorgehst bleibt natürlich dir überlassen:

Dein Beispiel zeigt, dass man zu den herkömmlichen Sparprodukten heute als Sparer deutlich günstiger und flexibler für das Alter vorsorgen kann. Bei Versicherungen sind die Nettopolicen interessant. Nettopolicen sind im Endeffekt Lebensversicherungen, die du auch im Internet abschließen kannst, dabei zahlst du keine Abschlussprovision. Man hat also auch keine hohen Anfangskosten. Du bezahlst nur für die Beratung bzw. für die Online-Vermittlung.
Dabei solltest du darauf achten, dass der Tarif dir ermöglicht, Beträge flexibel anzupassen und dir die Wahl zu lassen, zum Rentenbeginn Erspartes – über einen garantierten Umrechnungsschlüssel – in eine lebenslange Rente umzuwandeln.

Altersvorsorge mit börsennotierten Indexfonds (ETFs) Kurz und knapp: ETFs bilden einen existierenden Aktienindex, z.B. Dax oder Dow Jones, nach. Die Zusammensetzung des Aktienindex ist somit bekannt und transpartent. Es gibt somit keine Kosten für einen eigenen Fondsmanager der Aktien auswählt. Das macht ETFs so günstig. Hier ist das Thema Kosten nochmal genauer beschrieben: https://enqome.com/de/etfs#kosten_etfs Im Prinzip mindern die Kosten die Entwicklung des ETF aber nur um 0,2 - 0,5 %. Für mich gehört deshalb Sparen mit ETFs auf breit angelegte Aktienindizes zu den Grundbausteinen einer guten Geldanlage und Absicherung für das Alter. Mit einem Anlagehorizont von >15 J kannst du als Sparer kaum Verlust machen. Durch die Investition in so viele Aktien der Welt, verteilt sich das einzelne Risiko auf viele Schultern.

Re: Sparhilfe für Dummies

Manni_R — Thu, 10 Dec 2020 16:50:36 GMT

Ich hatte selbst finanziell schwierige Zeiten. Ich hatte ein Auto geleast und dann meinen Job verloren und wusste damals überhaupt nicht, wie ich mit Geld umgehen soll. Der beste Rat den ich aber bekommen habe war, sich selbst am Monatsanfang selbst zu bezahlen. Das ist meinse goldene Regel zum Sparen.

Re(12): Sparhilfe für Dummies

someonelikeme — Wed, 01 Jul 2020 09:29:18 GMT

Aber wenn man dann auch noch weiß, in wessen Interesse hier hauptsächlich reguliert wird, dann kauft man nicht die Produkte der Versicherungen, sondern allenfalls ihre Aktien. Lassen wirs dabei bewenden.

Re(12): Sparhilfe für Dummies

someonelikeme — Wed, 01 Jul 2020 09:29:18 GMT

Aber wenn man dann auch noch weiß, in wessen Interesse hier hauptsächlich reguliert wird, dann kauft man nicht die Produkte der Versicherungen, sondern ihre Aktien. Lassen wirs dabei bewenden.

Re(11): Sparhilfe für Dummies

Paulas_Papa — Wed, 01 Jul 2020 09:23:56 GMT

Bitte geh davon aus, dass LV ein stark regulierter Markt sind. Da geht's um Milliarden an "Volksvermögen", die da geparkt sind. Es ist nicht so Wilder Westen, wie du das hier darstellst.

Re(10): Sparhilfe für Dummies

someonelikeme — Wed, 01 Jul 2020 09:17:54 GMT

Aber der private Vertrag mit der Versicherung ist einseitig nur dort änderbar,
wo das VORHER auch vereinbart wurde.

Und da schreibt die heute schon den Rentenfaktor rein, den sie in 30 Jahren anwenden wird? Wenn das so sein sollte, hab ich nichts gesagt. Aber es wird ja eher so aussehen, dass da irgendeine wieselige Formulierung drin steht, dass sie den auf welcher Grundlage auch immer zu gegebener Zeit mitteilt. Das meinte ich.

Re(9): Sparhilfe für Dummies

Paulas_Papa — Wed, 01 Jul 2020 09:10:48 GMT

Es gibt keinen privaten Vertrag, den du gegen gesetzliche Änderungen "absichern" kannst. Das Risiko hast du daher immer bei längeren Verträgen aller art.

Aber der private Vertrag mit der Versicherung ist einseitig nur dort änderbar, wo das VORHER auch vereinbart wurde. Daher VORHER lesen.

Die Aussage

Das Modell kann man doch wirklich niemandem empfehlen.

in ihrer Allgemeinheit ist daher leider ein "Holler" (=Unsinn - für Nicht-Wiener).

Re(8): Sparhilfe für Dummies

someonelikeme — Wed, 01 Jul 2020 08:57:51 GMT

OK, da kann ich von hier aus nicht mehr mitreden. In Deutschland versteuern wir nur eine geringe Vorabpauschale für den Ertragsanteil, und die auch nur, soweit nicht ohnehin eine Ausschüttung desselben erfolgt. Wertzuwachs wird ansonsten erst beim Verkauf besteuert.

Aber wenn ihr normalerweise schon vorab so hohe Steuer zahlt, und die bei der Versicherung entfällt, dann bedeutet das doch, dass man sich schon _vorher_ auf anschließende Verrentung festlegen muss ohne überhaupt die irgendwann in der Zukunft geltenden Konditionen dafür zu kennen. Das Modell kann man doch wirklich niemandem empfehlen.

Re(7): Sparhilfe für Dummies

Paulas_Papa — Wed, 01 Jul 2020 08:47:47 GMT

Bei einem Fonds zahlst du jährlich bereits die halbe WP Kest. Schau in dein Depot zum Steuerwert, dort siehst du, wie viel Steuer bereits weg ist seit dem Kauf. Dadurch entsteht dank Zinseszins ein gewaltiger Unterschied zur LV!

Re(6): Sparhilfe für Dummies

someonelikeme — Wed, 01 Jul 2020 08:23:55 GMT

Aber rein monetär betrachtet ist eine Fondsgebundene LV einer Eigenveranlagung
über die gleiche Laufzeit ins gleiche Produkt überlegen. Daher bin ich auch
angefressen, dass die Versicherungen hier eine Verkaufsförderung durch den
Staat erhalten.

Genaugenommen ist doch nicht die fondsgebundene LV steuerbegünstigt, sondern nur die anschließende Verrentung des Endwerts zum Stichtag. Wenn Du nicht verrentest, gibts doch gar keine Steuerbefreiung. Oder hab ich da jetzt was falsch verstanden?

Und den ganzen Bestand auf einmal aufzulösen, ist aller Wahrscheinlichkeit nach so oder so nicht optimal. Bei Eigenveranlagung kannst Du Dir Dein Depot selbst verrenten, ohne alles auf einmal aufzulösen. Und Steuer zahlst Du dann peu a peu auf den Gewinnanteil Deiner Verkäufe, während der Rest brav weiter Rendite abwerfen kann (und das hoffentlich auch tut).

Btw, das mit den 2% war jetzt nur eine schnelle über-den-Daumen-Kopfrechnung. Genau genommen wirds schon bei 1% Gebühren knapp. Hab jetzt nochmal ins Archiv geguckt, vor dreieinhalb Jahren hatte ich mir da schon mal mehr Mühe gegeben:
https://forum.geizhals.at/t885426,7744667.html#7744667

Re(5): Sparhilfe für Dummies

Paulas_Papa — Tue, 30 Jun 2020 19:41:57 GMT

Kürzen wir es ab. Ich sehe es ähnlich wie du.

Mir wäre das Risiko einer gesetzlichen Änderung zu groß über die gesamte Laufzeit des Projektes.

ABER andere Menschen sehen das anders. Denn das Risiko eines wankelmütigen Staates hat man ja an vielen Stellen.

Aber rein monetär betrachtet ist eine Fondsgebundene LV einer Eigenveranlagung über die gleiche Laufzeit ins gleiche Produkt überlegen. Daher bin ich auch angefressen, dass die Versicherungen hier eine Verkaufsförderung durch den Staat erhalten.

Re(4): Sparhilfe für Dummies

someonelikeme — Tue, 30 Jun 2020 17:04:27 GMT

Ist aber klarerweise schwieriger zu rechnen als ein Depot für Null Euro.
Überfordert daher sicher viele.

Wir hatten die Diskussion ja irgendwann schon einmal. Der eigentliche Haken ist der Zwang zur Verrentung, wenn man die Steuerfreiheit mitnehmen möchte. Da muss man bei ungünstigem Rentenfaktor den Renteneintritt schon um 30 Jahre oder mehr überleben, um sein Geld überhaupt vollständig wiederzusehen.

Und dann haben wir natürlich die grundsätzlich vorhandene Unsicherheit, dass nicht nur beim Rentenfaktor niemand weiss, wie der in 30 Jahren aussehen wird, sondern auch bei der steuerlichen Behandlung generell.

Aber selbst wenn das alles nicht wäre und wir nur mit den Fakten rechnen, die heute auf dem Tisch liegen: Schon wenn die Gebühren der Versicherung nur zwei Prozent (p.a.) über denen eines selbstverwalteten Null-Euro-Depots lägen (sie dürfte sich mehr abziehen), macht der Steuervorteil das nach 30 Jahren nicht mehr wett.

(edit: ursprüngilch versehentlich für Einmalanlage statt Sparplan gerechnet.)

Re(4): Sparhilfe für Dummies

someonelikeme — Tue, 30 Jun 2020 17:04:27 GMT

Ist aber klarerweise schwieriger zu rechnen als ein Depot für Null Euro.
Überfordert daher sicher viele.

Wir hatten die Diskussion ja irgendwann schon einmal. Der eigentliche Haken ist der Zwang zur Verrentung, wenn man die Steuerfreiheit mitnehmen möchte. Da muss man bei ungünstigem Rentenfaktor den Renteneintritt schon um 30 Jahre oder mehr überleben, um sein Geld überhaupt vollständig wiederzusehen.

Und dann haben wir natürlich die grundsätzlich vorhandene Unsicherheit, dass nicht nur beim Rentenfaktor niemand weiss, wie der in 30 Jahren aussehen wird, sondern auch bei der steuerlichen Behandlung generell.

Aber selbst wenn das alles nicht wäre und wir nur mit den Fakten rechnen, die heute auf dem Tisch liegen: Schon wenn die Gebühren der Versicherung nur ein einziges Prozent (p.a.) über denen eines selbstverwalteten Null-Euro-Depots lägen (sie dürfte sich mehr abziehen), macht der Steuervorteil das nach 30 Jahren nicht mehr wett.

Re(6): Sparhilfe für Dummies

igelsan — Tue, 30 Jun 2020 16:38:39 GMT

Vor Corona wurde es ja schon einmal kurz an diskutieren, seit März ist auch für mich die Wahrscheinlichkeit sehr sehr gering !
Dessen ungeachtet wäre aufgrund der enormen internen Kostenstruktur der fondsgebundenen Lebensversicherungen mehr als 6% erforderlich um den Nachteil der Kapitalertragssteuer auszugleichen .

Und das alles von der Helvetia mit nahezu keine Vermittlungsprovision berechnet .

Bei der HDI schaut das ganze noch sehr viel schlechter aus.

Re(4): Sparhilfe für Dummies

playaz — Tue, 30 Jun 2020 14:15:06 GMT

Re(4): Sparhilfe für Dummies

playaz — Tue, 30 Jun 2020 14:15:06 GMT

50% (wobei ich denke das es etwas höher liegt) von den Steuern die du bezahlt hast für's Kalenderjahr kann man sich zurückholen.
Habe ich letzten Dez. genau so gemacht...

Klar, wenn die Aktie NUR steigt durchgehend geht das natürlich nicht, nur welche Aktie tut das schon.

Wenn du 10.000€ Steuern gezahlt hast und die Aktie sinkt auf einen Wert wo du 5.000€ Verlust machst..Aktien verkaufen, die ~5.000€ einsacken und wieder einkaufen.

Re(4): Sparhilfe für Dummies

playaz — Tue, 30 Jun 2020 14:15:06 GMT

Re(4): Sparhilfe für Dummies

playaz — Tue, 30 Jun 2020 14:15:06 GMT

50% von den Steuern die du bezahlt hast für's Kalenderjahr kann man sich zurückholen.
Habe ich letzten Dez. genau so gemacht...

Klar, wenn die Aktie NUR steigt durchgehend geht das natürlich nicht, nur welche Aktie tut das schon.

Wenn du 10.000€ Steuern gezahlt hast und die Aktie sinkt auf einen Wert wo du 5.000€ Verlust machst..Aktien verkaufen, die ~5.000€ einsacken und wieder einkaufen.

Re(3): Sparhilfe für Dummies

Paulas_Papa — Tue, 30 Jun 2020 13:58:13 GMT

Ja, das ist bekanntes Allgemeinwissen. Man muss halt mit den genauen Zahlen der jeweiligen Versicherung den Business Case rechnen. Denn auch hier wirken Marktprinzipien und es gehen die Kosten = Preise nach unten.

Ist aber klarerweise schwieriger zu rechnen als ein Depot für Null Euro. Überfordert daher sicher viele.

Re(2): Sparhilfe für Dummies

Lazy Jones — Tue, 30 Jun 2020 13:31:09 GMT

Das bedeutet, dass wenn sich dein ETF in 10 Jahren zb verdoppelt hat, gehen
vom Gewinn beim Verkauf 27,5% an die Finanz.

Lebensversicherungen sind davon befreit, wenn sie am Ende der Laufzeit
verrentet ausgezahlt werden. Das kann ein riesiger Betrag sein, den man sich
da an Steuern spart.

Wenn das der einzige Unterschied wäre... So einfach ist das aber nicht.

Bei der LV wird irgendwas zw. 70 und 85% veranlagt. Der Rest sind Steuern, Risikoprämie, sonstige Kosten (Zahlen vom VKI).

Somit entgeht einem auch ein beachtlicher Teil der Rendite vom eingezahlten Kapital.

Re(3): Sparhilfe für Dummies

blooddragon — Tue, 30 Jun 2020 11:57:38 GMT

das kann man natürlich machen, funktioniert aber nur, wenn man zuvor einen fehler bzw. verlust gemacht hat und diesen fehler abmildern möchte. Eine methode zum steuern sparen, insbesondere 50%??? ist das aber nicht.

Re(5): Sparhilfe für Dummies

Paulas_Papa — Tue, 30 Jun 2020 11:31:24 GMT

Noch was! Die Versicherungswirtschaft würde alles tun, um eine Senkung der WP Kest zu verhindern. Denn dann gibt es überhaupt keinen Sinn mehr für LV.

Und wie durch Zufall sind viele ÖVPler aus dem Versicherungsumfeld. Löger etc...

Re(2): Sparhilfe für Dummies

playaz — Tue, 30 Jun 2020 08:16:52 GMT

gehen vom Gewinn beim Verkauf 27,5% an die Finanz

Wenn man's gescheit macht, kann man immerhin ~50% von der Steuer zurückholen, in dem man bei Verlust die Aktien verkauft (Verlustausgleich).

Re(5): Sparhilfe für Dummies

Paulas_Papa — Tue, 30 Jun 2020 08:06:04 GMT

Sollte die Kapitalertragsteuer reduziert werden (
was ich hoffe) schaut die Direktanlage natürlich sehr viel besser aus

Österreich wird irgendwo Geld herbekommen müssen. Wir sind hoch verschuldet. Und wir haben ohnehin weltweit die niedrigsten Vermögenssteuern. Wenn sie das senken, steigen die Grünen aus der Regierung aus.

Aber bei einer ÖVP Alleinregierung möglicherweise denkbar. Nur wo nehmen sie dann das Geld her?

Re(4): Sparhilfe für Dummies

igelsan — Tue, 30 Jun 2020 07:52:36 GMT

Diese zwei Anbieter habe ich mir vor einiger Zeit genau durchgerechnet, und bin zu dem Schluss gekommen, dass die Wertentwicklung vor Steuern deutlich über 6% liegen muss, damit aufgrund der internen Kostenstruktur dieselbe Rendite erreicht wird, wie bei der Anlage in ETFs bei einem Discounter .

HDI war ohnehin indiskutabel, da sie die Provision bereits in den ersten fünf Jahren vollständig kassieren ( Stichwort "zillmern").

Sollte die Kapitalertragsteuer ( was ich nicht glaube) oder reduziert werden ( was ich hoffe) schaut die Direktanlage natürlich sehr viel besser aus !

Re(7): Sparhilfe für Dummies

someonelikeme — Mon, 29 Jun 2020 21:22:15 GMT

Man sollte übrigens auch sein Geld nicht in einen DAX-ETF stecken.

Jedenfalls nicht ausschließlich. Das gilt aber auch für jeden anderen ETF. Selbst mit einem World als alleinigem ETF wäre ich nicht unbesorgt. Dafür ist viel zu viel US-Wirtschaft drin.

Die Devise heisst diversifizieren. Ein DAX-ETF ist ein kompletter Langweiler. Viele Dinosaurier, kaum Innovation, begrenztes Potential. Und natürlich keine geographische Streuung. Aber überwiegend solide Dividenden und Unternehmen aus der Sparte "too big to fail" (von Möchtegernen mit hochgejubelter Bewertung wie im aktuellen Fall mal abgesehen).

Re(8): Sparhilfe für Dummies

Paulas_Papa — Mon, 29 Jun 2020 20:51:35 GMT

Sorry, habe dich vollkommen missverstanden.

Wir sind einer Meinung!!!

Ich bin schon froh, wenn ich spürbar über der Inflation liege. Mehr will ich garnicht. Daher sehe ich, speziell nach Steuern - deine langfristigen 4% als realistisch an.

Re(3): Sparhilfe für Dummies

Paulas_Papa — Mon, 29 Jun 2020 20:48:23 GMT

https://www.hdi-leben.at/produkte/zeitwertsicherung/fondsgebundene-rentenversicherung/intelligentes-investment

https://www.helvetia.com/at/web/de/home/privatkunden/vorsorge-pension/fondsgebundene-lebensversicherung/fondssparplan.html

Und hundert weitere...

Re(4): Sparhilfe für Dummies

Dr4ch3 — Mon, 29 Jun 2020 20:20:45 GMT

Najo ich bin eh beim Dadat ... also ich glaub da ganz gut mit sowas beraten :D Mich hat beim Login immer nur die Meldung mit Finanzverwaltung ab 15.000 Euro abgeschreckt, zumal die ja der feinen Hand von Schellhammer & Schattera gehört :D

Re(7): Sparhilfe für Dummies

someonelikeme — Mon, 29 Jun 2020 20:07:56 GMT

Die Anzahl der 30-jährigen Perioden in den letzten 100 Jahren, die bei einem
weltweiten Investment einen Verlust ergeben haben, geht asymptotisch gegen
NULL.

Logisch. Und wenn ich eine negative Entwicklung für nennenswert wahrscheinlich halten würde, hätte ich mein Geld nicht zu nahe 100% in Aktien. Es ging mir nur um ein Beispiel, dass sowas auch über 30 Jahre durchaus passieren kann und dass es sogar zum heutigen Zeitpunkt, nach einer der längsten Hausse-Phasen der Börsengeschichte noch welche gibt. Gewiss ist an der Börse nichts, auch (und gerade) nicht über 30 Jahre.

Der Nikkei ist ein total enger Index EINES Landes. Der wurde und würde durch
die 100 anderen Idizes bei weitem aufgewogen werden.

Ja. Aber es mehren sich inzwischen die Stimmen, die der US-Wirtschaft eine ähnliche Entwicklung vorhersagen.
Und die macht den weit überwiegenden Teil der Welt-Indizes aus. Da ballt sich ein ziemliches Klumpenrisiko in all den so schön weit gestreuten World-ETF.

Ich erwarte von meinem Investment 4% p.a. und wahrscheinlich wird es mich positiv überraschen. Wer sich die zukünftige Wertentwicklung dagegen mit 8 oder 10% schön rechnet, wird wahrscheinlich (aber nicht notwendigerweise) enttäuscht werden.

Re(2): Sparhilfe für Dummies

ein Kritiker — Mon, 29 Jun 2020 18:53:57 GMT

Du hast das schon einmal gepostet. Ich habe mich daraufhin versucht zu informieren. Es blieb beim Versuch - zwei große Versicherungen haben keinerlei detaillierte Informationen auf ihrer Homepage in welche ETFs investiert werden kann, etc. Lediglich Floskeln waren zu finden.

Das Problem das ich hier grundsätzlich sehe: man ist dann völlig unflexibel, an ein Rentenmodell gebunden. Und wie siehst es im Ablebensfall aus?

Zudem ist der Steuersatz im Vergleich zu einem normalen Job bei dem man gut verdient sehr akzeptabel.

Re(6): Sparhilfe für Dummies

ein Kritiker — Mon, 29 Jun 2020 18:47:52 GMT

Sorry, aber der Leitindex eines relativ kleinen Landes (am Anteil des MSCI Worlds gemessen) ist kein breit aufgestellter Index.
Man sollte übrigens auch sein Geld nicht in einen DAX-ETF stecken.

Re(6): Sparhilfe für Dummies

Paulas_Papa — Mon, 29 Jun 2020 18:05:34 GMT

Die Anzahl der 30-jährigen Perioden in den letzten 100 Jahren, die bei einem weltweiten Investment einen Verlust ergeben haben, geht asymptotisch gegen NULL.

Der Nikkei ist ein total enger Index EINES Landes. Der wurde und würde durch die 100 anderen Idizes bei weitem aufgewogen werden.

Du sprichst von einem 30 jährigen Stillstand der weltweiten Konjunktur. Da müssten Dinge passieren, wo es dann ohnehin egal ist, wo du dein Geld hast. Denn das wäre Seuche & Weltkrieg multipliziert.

Re: Sparhilfe für Dummies

Paulas_Papa — Mon, 29 Jun 2020 17:51:46 GMT

Die meisten der Anwesenden wissen nicht, dass man von Spekulationsgewinnen und Erträgen WP-Kest zahlen muss. Und die ist recht heftig - 27,5%. Das bedeutet, dass wenn sich dein ETF in 10 Jahren zb verdoppelt hat, gehen vom Gewinn beim Verkauf 27,5% an die Finanz.

Lebensversicherungen sind davon befreit, wenn sie am Ende der Laufzeit verrentet ausgezahlt werden. Das kann ein riesiger Betrag sein, den man sich da an Steuern spart.

Daher kann es, wenn man LANGFRISTIG und passiv investieren (nicht traden oder spekulieren) will, durchaus Sinn machen, eine LV auf Basis eines weltweiten ETF abzuschließen.

Es gibt gute Vergleiche der jeweiligen Gebühren der Versicherungen - die auch recht heftig sind.

Klassische Lebensversicherungen hingegen sind wirklich Schrott.
1. Spesen
2. Veranlagung in Dinge, die aktuell keinen Ertrag bringen (Anleihen).
3. Verstecken von miesen Immobilien

Re: Sparhilfe für Dummies

Paulas_Papa — Mon, 29 Jun 2020 17:51:46 GMT

Re(5): Sparhilfe für Dummies

someonelikeme — Mon, 29 Jun 2020 17:43:31 GMT

dass die von dir genannten 4% - noch dazu vor Steuern - viel zu niedrig sein
dürfen. Erst recht bei dem Anlagehorizont.

Mindestens. Besser eine realistische Erwartung, die dann übertroffen wird, als eine unrealistische, die dann nicht erreicht werden kann.

Aber auch in der Vergangenheit lag man selbst bei einem Anlagehorizont von 30 Jahren keineswegs immer und bei jedem Index im Plus. Stell Dir nur mal vor, Du hättest vor 30 Jahren alles auf den Nikkei gesetzt. Breit aufgestellter Index, ein damals immer noch aufstrebendes Industrieland, Kurse grad am explodieren, the Sky is the limit. Nun, es kam dann doch anders.

Re(3): Sparhilfe für Dummies

ein Kritiker — Mon, 29 Jun 2020 15:00:25 GMT

Rechne doch, und beantworte die Frage für DICH selbst. Dann kannst du die Variablen auch selber bestimmen.
Für mich wäre die Entscheidung klar.

Re(2): Sparhilfe für Dummies

hellbringer — Mon, 29 Jun 2020 14:53:01 GMT

Da wirst du vermutlich ganz schnell draufkommen, dass kündigen und das Geld
SOFORT z.B. in einen breitgestreuten ETF (NASDAQ, S&P500, MSCI World - je nach
Geschmack, Sicherheitsbedürfnis bzw. Vorlieben) anlegen die eindeutig logische
Konsequenz sein wird.

Durch die Kündigung wird aber ein nicht unerheblicher Anteil abgezogen. Dann rechnet sich das immer noch?

Re(4): Sparhilfe für Dummies

ein Kritiker — Mon, 29 Jun 2020 14:40:38 GMT

mit mindestens 4%, oft findet man in Musterrechnungen auch deutlich mehr

Schon klar, dass vergangene Werte kein Garant für die Zukunft sind, aber bei den großen Indizes ist über sehr lange Perioden (inkl. Crashes, etc.) belegt, dass die von dir genannten 4% - noch dazu vor Steuern - viel zu niedrig sein dürfen. Erst recht bei dem Anlagehorizont.

Re(3): Sparhilfe für Dummies

someonelikeme — Mon, 29 Jun 2020 14:35:38 GMT

wobei ich schon in der Lage bin was weg zu legen (hab auch ein normales
Sparkonto mit praktischer 0-Verzinsung), aber eben ein wirklicher Sparmeister
bin ich nicht.

Dann heisst das Zauberwort wahrscheinlich ETF-Sparplan. Da wird genauso regelmäßig abgebucht wie bei Deiner Versicherung. Wie oft und wie viel kannst Du relativ frei festlegen.

wie viel Profitabler ist die Geschichte

Das kann Dir nur die Glaskugel sagen. Bei der langfristigen Performance vor Steuern rechnet man normalerweise mit mindestens 4%, oft findet man in Musterrechnungen auch deutlich mehr. Aber das bezieht sich auf vergangene Kursentwicklungen.

Wie komm ich zu sowas :D

Entweder bei Deiner Bank (die Dir aber u.U. nur ungern ETF verkauft, weil sie daran keine Verkaufs- und so gut wie keine Bestandsprovision hat - bei Direktbanken siehts besser aus, die rechnen eh anders). Oder bei einem Depotanbieter Deiner Wahl.

Re(2): Sparhilfe für Dummies

ein Kritiker — Mon, 29 Jun 2020 14:32:19 GMT

wird meist mit "breit gestreuten ETF kaufen" beantwortet.

Sehr nett formuliert

Re: Sparhilfe für Dummies

ein Kritiker — Mon, 29 Jun 2020 14:31:57 GMT

Rückkaufen scheidet aus ... lt. der Tabelle auf der Polizze schauen da nach 6
Jahren rund 2400 Euro raus... Geldvernichtung hoch 3.Alternative wäre daher max. Prämienfreistellung und das Geld dümpeln lassen. ALlerdings ist hier die Frage, ist das so klug?

Du solltest dir dann auch mal durchrechnen wie viel Geld du weiterhin liegen lassen wirst, also de facto vernichtest wirst, wenn du
a) weiterhin in diese Versicherung einzahlst
b) die Versicherung ruhend stellst

Da wirst du vermutlich ganz schnell draufkommen, dass kündigen und das Geld SOFORT z.B. in einen breitgestreuten ETF (NASDAQ, S&P500, MSCI World - je nach Geschmack, Sicherheitsbedürfnis bzw. Vorlieben) anlegen die eindeutig logische Konsequenz sein wird.

Re: Sparhilfe für Dummies

playaz — Mon, 29 Jun 2020 14:13:31 GMT

Das mit der LS kann ich dir bestätigen. Ich habe im Winter 2019 meine aufgelöst und damit Aktien gekauft.

Re(2): Sparhilfe für Dummies

Dr4ch3 — Mon, 29 Jun 2020 13:34:03 GMT

M.E. ist deine Versicherung nur sinnvoll, wenn du glaubst, in den nächsten
paar Jahren abzukratzen und zu versorgende Familienmitglieder hast, die sonst
zu wenig erben. Oder, wenn du mit Geld nicht umgehen kannst und dich in so
eine Lage begibst um auf diese Weise sparen zu müssen.

ad 1 --> eigentlich nicht :D
ad 2 --> trifft eher zu, wobei ich schon in der Lage bin was weg zu legen (hab auch ein normales Sparkonto mit praktischer 0-Verzinsung), aber eben ein wirklicher Sparmeister bin ich nicht.

Die zweite Frage, was man stattdessen tun soll, wird meist mit "breit
gestreuten ETF kaufen" beantwortet.

Glaub so ähnlich war sein Wortlaut. Die Frage ist a) wie viel Profitabler ist die Geschichte und b) Wie komm ich zu sowas :D

Re: Sparhilfe für Dummies

Joglus — Mon, 29 Jun 2020 13:06:11 GMT

Mir haben folgende zwei Bücher dazu geholfen:

Lexikon der Finanzirrtümer: Teure Fehler und wie man sie vermeidet
Erklärt warum die meisten Prdukte (wie z.B. die Lebensversicherungen schrott sind)
Wennst es schon verstanden hast (klingt so nach deiner Excel berechnung) brauchst das buch eigenlich nicht;
Kurzfassung ist: Der Anbieter des Produktes nimmt sich soviel an Gebühren raus, damit der Gewinn nur bei ihm bleibt)
Es werden halt hier die einzelenen Produkte erklärt, damit man sich danach nicht von einem Verkäufer/Bankster erzählen lässt, villeicht ist ja doch nur meine Lebensversicherung schlecht, aber ein geschlossener Fonds wäre super.

Gerd Kommer: Souverän investieren mit Indexfonds und ETFs
->Erklärt was man stattdessen machen kann, gibt von dem Author auch andere Bücher, die vielleicht aktueller sind.

Hast du eine Büchereikarte dann reicht ausborgen auch, habs nur einmal gelesen und dann mir ein Portfolio überlegt und das Buch für immer ins Regal gestellt. Die gleichen Infos gibt auch auf diversen Webseiten, aber es ist hier für den Laien schwer die seriösen von den verkäuferischen Websites zu unterscheiden.

Re: Sparhilfe für Dummies

Lazy Jones — Mon, 29 Jun 2020 12:03:23 GMT

M.E. ist deine Versicherung nur sinnvoll, wenn du glaubst, in den nächsten paar Jahren abzukratzen und zu versorgende Familienmitglieder hast, die sonst zu wenig erben. Oder, wenn du mit Geld nicht umgehen kannst und dich in so eine Lage begibst um auf diese Weise sparen zu müssen.

Die zweite Frage, was man stattdessen tun soll, wird meist mit "breit gestreuten ETF kaufen" beantwortet.

Sparhilfe für Dummies

Dr4ch3 — Mon, 29 Jun 2020 10:24:02 GMT

Ich hab ja schon mitbekommen, dass sich hier einige FInanzexperten herumtummeln und dachte mir, vllt. könnte hier jemand einem Laien konkrete Tipps geben. Ich bin so der Mensch, der nach dem Motto "Des Göd ghert unta d'Leit" lebt und das was er am Monatsende bekommt, pünktlich zum Monatsletzten angebracht hat.

Ich habe seit 6 Jahren eine klassische Er- und Ablebensversicherung (dürfte scheinbar KEINE Fondgebundene sein) und zahl das brav ein. Jetzt meinte unlängst ein Kollege, das wäre Schrott weil generell und sowieso und die Erträge usw usf ... ich glaub ich hab ein bisschen dreingeguckt wie ein 8 Jähriger dem man die allgemeine Relativitätstheorie erklären will.

Jetzt hab ich mich mit dem Vertrag ein bisschen herumgespielt und Excelformeln gebastelt - das Teil läuft noch gute 30 Jahre, ich hab 2014 mit 65 Euro angefangen und steh mittlerweile bei rund 83 Euro, also haben die ihre Fixanpassung von mind. 4% immer brav eingehalten. lt. meinem schlauen Excel hab ich da bisher also 5400 Euro reingezahlt. Rückkaufen scheidet aus ... lt. der Tabelle auf der Polizze schauen da nach 6 Jahren rund 2400 Euro raus... Geldvernichtung hoch 3. Alternative wäre daher max. Prämienfreistellung und das Geld dümpeln lassen. ALlerdings ist hier die Frage, ist das so klug?

Ich hätte halt gern eine Absicherung in der Pension, gern auch als monatliche Variante (wobei bei meinem Lebensstil die Versicherung gewinnt :-D)
Andererseits .. gute 30 Jahre nichtmal im Ansatz auf das Geld zugreifen zu können wenn Not am Manne wäre, wiederstrebt mir ein bisschen. Auch die hochrechnung der Prämie gibt mir ein bisschen zu denken, so wäre ich im letzten Zahlungsjahr auf knapp 300 Euro Monatsprämie (ich weiß bis 2050 is noch a Stückerl, aber die Summe schreckt mich trotzdem ein bisserl ab).

Der Kollege hat irgendwas von ETF und Depots gefaselt .. sagt mir grundlegend schon was, aber ich bin da wie der Ochs vorm neuen Stall. Macht das überhaupt Sinn auf ein anderes Produkt umzuschwenken und wenn ja welches? Vermögen hab ich nicht, allerdings der derzeitigen Betrag +/- ein bisserl was im Monat wegzahlen ist jetzt nicht das Problem. Das ganze soll grundsätzlich schon längerfristig laufen, allerdings im Idealfall auch greifbar sein.

Wer hat guten und konkreten Rat :D

Sparhilfe für Dummies

Dr4ch3 — Mon, 29 Jun 2020 10:24:02 GMT

Ich hab ja schon mitbekommen, dass sich hier einige FInanzexperten herumtummeln und dachte mir, vllt. könnte hier jemand einem Laien konkrete Tipps geben. Ich bin so der Mensch, der nach dem Motto "Des Göd ghert unta d'Leit" lebt und das was er am Monatsanfang bekommt, pünktlich zum Monatsletzten angebracht hat.

Ich habe seit 6 Jahren eine klassische Er- und Ablebensversicherung (dürfte scheinbar KEINE Fondgebundene sein) und zahl das brav ein. Jetzt meinte unlängst ein Kollege, das wäre Schrott weil generell und sowieso und die Erträge usw usf ... ich glaub ich hab ein bisschen dreingeguckt wie ein 8 Jähriger dem man die allgemeine Relativitätstheorie erklären will.

Jetzt hab ich mich mit dem Vertrag ein bisschen herumgespielt und Excelformeln gebastelt - das Teil läuft noch gute 30 Jahre, ich hab 2014 mit 65 Euro angefangen und steh mittlerweile bei rund 83 Euro, also haben die ihre Fixanpassung von mind. 4% immer brav eingehalten. lt. meinem schlauen Excel hab ich da bisher also 5400 Euro reingezahlt. Rückkaufen scheidet aus ... lt. der Tabelle auf der Polizze schauen da nach 6 Jahren rund 2400 Euro raus... Geldvernichtung hoch 3. Alternative wäre daher max. Prämienfreistellung und das Geld dümpeln lassen. ALlerdings ist hier die Frage, ist das so klug?

Ich hätte halt gern eine Absicherung in der Pension, gern auch als monatliche Variante (wobei bei meinem Lebensstil die Versicherung gewinnt :-D)
Andererseits .. gute 30 Jahre nichtmal im Ansatz auf das Geld zugreifen zu können wenn Not am Manne wäre, wiederstrebt mir ein bisschen. Auch die hochrechnung der Prämie gibt mir ein bisschen zu denken, so wäre ich im letzten Zahlungsjahr auf knapp 300 Euro Monatsprämie (ich weiß bis 2050 is noch a Stückerl, aber die Summe schreckt mich trotzdem ein bisserl ab).

Der Kollege hat irgendwas von ETF und Depots gefaselt .. sagt mir grundlegend schon was, aber ich bin da wie der Ochs vorm neuen Stall. Macht das überhaupt Sinn auf ein anderes Produkt umzuschwenken und wenn ja welches? Vermögen hab ich nicht, allerdings der derzeitigen Betrag +/- ein bisserl was im Monat wegzahlen ist jetzt nicht das Problem. Das ganze soll grundsätzlich schon längerfristig laufen, allerdings im Idealfall auch greifbar sein.

Wer hat guten und konkreten Rat :D