erwartete Zinsentwicklung?

erwartete Zinsentwicklung? (45 Beiträge, 932 Mal gelesen)

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meine Hausbank keilt mich grad mit Krediten zu extrem guten Zins-Konditionen in form langfristiger Aufnahme überschaubarer Beträge mit deshalb sehr geringen Monatsraten zum Zewecke der Ankurbelung des Konsumes nach der Krise wie sie schreiben.
ohne in eine Filiale zu müssen oder sonst was beizubringen könnt ich übers Onlinebanking Beträge bis zu fast einem Jahreseinkommen aufnehmen nur mit Push-TAN gezeichnet und zurückbezahlt in bis zu 10 Jahren, ohne jegliche Sicherheit oder Lebensversicherung vinkuliert auf die Bank - die Banker nehmen das volle Ausfallsrisiko
Auf den ersten Blick klingt es natürlich verlockend alle 2021/2022 geplanten Investitionen jetzt sofort tätigen zu können mit kleinsten monatlichen Raten die kaum "auffallen" zurückbezahlt
Nur jedoch ist die variable Zinssatzklausel der Gamestopper. wenn diese explodiert werden langfristige Tilgungen mit ein wenig Pech übelst teuer wenn aus den 4,5% womöglich 12 werden - gabs alles schon.
2 Fragen:
1) was voraussagen die Analysten und Finanzexperten wie die erwartete Zinsentwickung aussieht. Ich weiss schon es gibt keine Zinsglaskugel
2) wieso übernimmt die Bank ihrerseits das volle Ausfallsrisiko? wie sich das Leben im Lauf eines Jahrzehnts entwickelt weiss keiner - Schicksalsschläge kommen immer mal vor - ich könnt morgen tot umfallen oder im Strassenverkehr sterben oder gar mich schon nächste Woche in die lange Reihe der Coronatoten einreihen. meinen ersten Kredit in den 1990er Jahren musste ich mit Blut unterzeichnen und die Unterhosen vor den gesetzlich geforderten 4 Augen der Bank runterlassen. davon ist aktuell keine Spur

22.02.2021, 11:04 Uhr - Editiert von Bucho, alte Version: hier

Steigen werden die Zinsen so schnell nicht. Weshalb auch? Schaue dir die Forwards an.
https://www.handelsblatt.com/finanzen/anlagestrategie/trends/handelsblatt-testet-so-sichern-sich-immobilienbesitzer-die-niedrigzinsen/26891868.html?ticket=ST-2559929-ENe0g4LWK7hcahcGcRHi-ap4

Das Ausfallrisiko kann ich nicht ganz glauben. Irgendeine Sicherheit werden sie haben wollen. Und wenn es deine Seele ist.

Oder meinst du solche Flugblätter in denen es heißt: "Bis zu" oder "Ab" ...

22.02.2021, 11:28 Uhr - Editiert von Sowinetz, alte Version: hier

Die Bank wirbt gerade, den Antrag auf einen Kredit musst du erst stellen, da wird dann erst geprüft

Ad 1) die Zinsen könnten gleich bleiben, jedoch auch sinken. Oder aber auch steigen. Es gibt viele Gründe warum einer der Fälle eintritt.

Ad 2) Die Bank übernimmt das Ausfallsrisiko ab da, wo nix mehr zu holen ist. Du wirst bei deinem Kreditantrag genau geprüft und sie dürften dich auch kennen und so auch eine Idee haben, was du so auf der Seite hast. Bist du tot, wird der Kredit vom Erbe getilgt. Du musst dir also keine Sorgen machen, dass die Bank auf den offenen Kredit sitzen bleibt. Die kommen schon zu dem, was ihnen gehört plus Zinsen

Vorsicht, Insolvenzrechtsnovelle!

Das Risiko für die Banken steigt dadurch.

wobei es ja auch so ist, dass die Konsumkreditzinsen die letzten Jahre doch sehr konstant waren:
https://www.bankkonditionen.at/kredit/entwicklung/#ftoc-heading-3

Du siehst den markanten Anstieg in 2020? Ich denke, dass die Banken, wenn immer klar wird, dass der Regierung die Luft ausgeht, sofort reagieren und aufgrund des massiv steigenden Ausfallsrisikos die Zinsen anheben werden.

markant war es zur Finanzkrise

Reinen Konsum auf Pump zu finanzieren ist meistens keine so gute Idee, schon gar nicht wenn diese langfristig finanziert wird.
Wenn, dann würde ich das max. auf 3 Jahre machen, oder ein Sondertilgungsrecht bis zur vollen noch ausstehenden Summe verlangen.

ein Sondertilgungsrecht bis zur vollen noch ausstehenden Summe verlangen.

ein Konsument hat IMMER ein Sondertilgungsrecht

mfg
AVS

aus gegebenem Anlaß: keine Toleranz gegenüber Fundamentalisten!

In voller Höhe der noch offenen Summe, ohne Strafzahlung?

ja und nicht sicher, kommt drauf an

mfg
AVS

aus gegebenem Anlaß: keine Toleranz gegenüber Fundamentalisten!

Das ist aber entscheidend!

das entscheidende ist die Höhe der "Strafzahlung"! Ist es "nur" eine (hohe) Bearbeitungsgeb oder voller Ersatz des entgangenen Zinsgewinnes. Letzteres ist IMHO bei Konsumenten auch nicht zulässig, weil da wirds ja dann sinnlos.

Aber ich weiß es nicht sicher, denn ich hab nur Firmenkredite rennen und die wurden strategisch aufgenommen und werden bewußt über die volle Laufzeit ausgenützt.

mfg
AVS

aus gegebenem Anlaß: keine Toleranz gegenüber Fundamentalisten!

Die Pönale bei vorzeitiger Kredittilgung beträgt max 1% der offenen Kreditsumme, ist also überschaubar wie ich finde.

Lg
Teuflisch
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zwischen zu früh und zu spät, liegt stets der Augenblick

Ah ok, damit kann man ggf. leben.

Denke ich auch, ich kann damit leben

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zwischen zu früh und zu spät, liegt stets der Augenblick

nach Rücksprache mit einem Bankmensch, allerdings kein Kredit-, sondern Wertpapiermensch:
da gabs erst eine Änderung zugunsten der Konsumenten.
Rückzahlung geht jederzeit, jeder Betrag. Das ist sicher.
Inzwischen muß die Bank dann (angeblich) sogar Teile der Gebühren rückerstatten. Ersatz für entgangenen Zinsgewinn iHv 1% scheint da sehr unplausibel.

Aber wie oben gesagt: nicht mein Revier, nur hörensagen.

mfg
AVS

aus gegebenem Anlaß: keine Toleranz gegenüber Fundamentalisten!

Danke!
Ich bin da nicht auf dem laufenden, hab so etwas zum Glück nicht.

Früher war das aber eben ein echtes Problem.

Hier zum Rechtstext bezüglich der 1% Pönale der noch offenen Kreditsumme bei vorzeitiger Tilgung.

https://www.jusline.at/gesetz/vkrg/paragraf/16

Teuflisch
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zwischen zu früh und zu spät, liegt stets der Augenblick

wie geil:

(2) Der Kreditgeber kann vom Kreditnehmer eine angemessene und objektiv gerechtfertigte Entschädigung für den ihm aus der vorzeitigen Rückzahlung voraussichtlich unmittelbar entstehenden Vermögensnachteil verlangen. Dies gilt nicht, wenn
.....
2. die Rückzahlung in einen Zeitraum fällt, für den kein fester Sollzinssatz vereinbart wurde,

also bei einem floater zahlst schon mal gar nix.

mfg
AVS

aus gegebenem Anlaß: keine Toleranz gegenüber Fundamentalisten!

Bevor sich jetzt jemand zu früh freut: das gilt nur für Kredite, die NICHT mit einer Hypothek besichert sind. Für die Hypothekarkredite gilt nämlich das hier:

https://www.ris.bka.gv.at/Dokumente/Bundesnormen/NOR40229719/NOR40229719.html

na wui, hab ich halt ne Frist von max 6M einzuhalten.

Das ändert aber nix daran, daß ich jederzeit raus kann, also kündigen und halt in x<6 Monaten rückzahlen.

mfg
AVS

aus gegebenem Anlaß: keine Toleranz gegenüber Fundamentalisten!

Und du musst immer 1% Strafzinsen zahlen, egal ob der Kredit variabel oder fix ist.

egal ob der Kredit variabel oder fix
ist.

du musst immer 1% Strafzinsen zahlen

nein.

Hält der Kreditnehmer die vereinbarte Kündigungsfrist nicht ein, so kann der Kreditgeber für den nicht eingehaltenen Teil der Kündigungsfrist eine Entschädigung nach Abs. 2 erster Satz verlangen; auf diese ist Abs. 2 zweiter Satz nicht anzuwenden.

Dann. Und nur dann.

mfg
AVS

aus gegebenem Anlaß: keine Toleranz gegenüber Fundamentalisten!

was voraussagen die Analysten und Finanzexperten wie die erwartete
Zinsentwickung aussieht.

na was schon: fallen könnens ja nicht mehr, also: sie werden steigen. Die Frage ist nur: WANN?

langfristige Tilgungen mit ein wenig Pech übelst teuer wenn aus den 4,5%
womöglich 12 werden

was an 4,5% ist denn bitte günstig???

wieso übernimmt die Bank ihrerseits das volle Ausfallsrisiko?

wird sie nicht. Banken schwimmen zwar im Geld, aber zu verschenken haben sie es nun auch wieder nicht.

mfg
AVS

aus gegebenem Anlaß: keine Toleranz gegenüber Fundamentalisten!

was an 4,5% ist denn bitte günstig???

Wenigverdiener ohne Sicherheiten zahlen für Konsumkredite bis zu 9% zzgl verpflichtender Ablebensversicherung und Unfallversicherung, Effektiv sinds mit Alldem dann oft fast 12%
damit holens die jungen Burschen die sofort ein geiles Auto wollen koste es was es wolle

gegen Dummheit ist kein Kraut gewachsen.

Aber aktuell darf bei einem Kredit als realverzinsung vorne MAXIMAL eine 3 stehen. Alles andere ist

mfg
AVS

aus gegebenem Anlaß: keine Toleranz gegenüber Fundamentalisten!

https://durchblicker.at/ratenkredit/vergleich/ergebnis#calcid=d7b3a253e97f162d548457309fc65b79f4268e07

Ohne Sicherheiten und mit der Drohung des erleichterten & verkürzten Privatkonkurses müssen die Banken schon gewaltige Eier haben, wenn sie auf dich hören. Besonders angesichts der Pleitewelle, die wie's Amen im Gebet kommt, sobald der Regierung die Kohle ausgeht.

Ich gehe von einigen 1000 Betriebszombies in AT aus, die mit Auslaufen von Stützungen & Kurzarbeit umgehend geschlossen werden. Wodurch die Mitarbeiter = Kreditnehmer schlagartig beim AMS stehen. Und dann wird der Kredit für'n BMW plötzlich sehr belastend.

https://durchblicker.at/ratenkredit/vergleich/ergebnis#calcid=d7b3a253e97f162d548457309fc65b79f4268e07

also ich seh da genug kredite mit Effektivzins von 3,xx oder tw sogar weniger.

Ohne Sicherheiten

jo mei, an Kredit kriegt nur der, der ihn eh ned braucht. Das ist doch a alte Weisheit.

einigen 1000 Betriebszombies in AT aus

Betriebsinsolvenzen (glaub) minus 40%, Privatinsolvenzen kanpp weniger (35?) - und das mitten in einer Megakrise????

Ha, ha, da wird eine Blase platzen, daß es nur so kracht!

mfg
AVS

aus gegebenem Anlaß: keine Toleranz gegenüber Fundamentalisten!

Da verschleppen noch viele allein deswegen:
https://orf.at/stories/3202286/

auch gut möglich.

Allerdings steht da dann doch auch das Delikt der vorsätzlichen Insolvenzverschleppung im Raum

mfg
AVS

aus gegebenem Anlaß: keine Toleranz gegenüber Fundamentalisten!

aktuell darf bei einem Kredit als realverzinsung vorne MAXIMAL eine 3 stehen.

ok.

4,5%

is das nicht viel?

ich meine mich an werbemails (edit: von meinen banken, nicht vom prinz aus nigeria

) mit unter 2% zu erinnern .oO

Wer Rechtschreibfehler findet darf sie behalten!

22.02.2021, 12:41 Uhr - Editiert von SeCCi, alte Version: hier

Der Wettbewerb bei den sehr guten bis guten Bonitäten ist mittlerweile ruinösen geworden.
Jetzt entdeckt man halt die Konsumkredite mit höheren Margen wieder. Das Ausfallrisiko ist über den höheren Zinssatz abgedeckt, daher keine Sicherheiten. Die Onlinekredite stützen sich auf Algos die Daten aus deinem Kundenstamm und deinem Kontoverhalten abholen.
Daraus wird die maximale Kreditsumme errechnet die du selber online abschließen kannst.
Reine Statistik abgeleitet aus der Risikomatrix und der Ausfallwahrscheinlichkeit.

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"Akzeptiere die Angst und lebe Frei!"

Die Bank lässt sich das Risiko mit den Zinsen bezahlen. 4,5% sind extrem viel.Einen besicherten Kredit bekommst du derzeit um unter 1% (variabel).

Die Zinsen werden meiner Meinung nach mittelfristig (jedenfalls nach Corona) wieder steigen. In den USA ist der Zinssatz für die 10 jährigen staatsanleihen bereits über die Marke von 1,3% gestiegen. Am Höhepunkt der Krise waren es 0,5%.

Die Zinsen müssen allein schon deshalb wieder steigen, damit die Staaten ihre Schulden weginflationieren können. Anders werfen die Schulden nicht abgebaut werden können, ohne die Wirtschaft umzubringen.

22.02.2021, 19:18 Uhr - Editiert von kaufinator1, alte Version: hier

Die Zinsen müssen allein schon deshalb wieder steigen, damit die Staaten ihre
Schulden weginflationieren können.

Da muss die Inflation aber noch schneller steigen als die Zinsen, sonst ist das eine Milchmädchenrechnung. Staatsschulden werden nur seltenst wirklich zurückgezahlt, sondern normalerweise nur in eine neue Anleihe umgeschuldet, wenn die alte fällig wird. Und sobald die Inflation raufgeht, wird man auch AAA-Anleihen nicht mehr zum Nullzins unter die Leute bringen können.

Solange die Realverzinsung auf Staatsanleihen geringer ist als die reale Wachstumsrate der Volkswirtschaft lassen sich die Staatsschulden ideal in die Zukunft schieben, um damit langfristig aus den Schulden herauszuwachsen.
Ein Zustand, den wir in der Realität günstigerweise aktuell auch vorfinden.

Wie sich die kurzfristigen Zinssätze (EURIBOR) bzw. die langfristigen Zinssätze (SWAP) langfristig entwickeln, kann natürlich keiner vorhersagen.
Eines ist jedoch sicher: der Zinsweg "nach unten" ist (durch die höchstgerichtliche Rechtsprechung, nämlich dass der Endkunde im besten Fall 0% Zinsen zahlt und kein Geld für die Kreditaufnahme erhält) kürzer als der Weg "nach oben".

Gegenwärtig befinden sich die "EURIBORs" nahe ihrer historischer Tiefststände - die langen Zinsen (für z.B. 10, 15 oder 20 jährige Fixzinsperioden) notieren aktuell jedoch etwa 0,25%-0,35% über den damaligen Tiefstständen. Hier ist durchaus Bewegung in die Sache gekommen.

Im Gegensatz zu einer Immobilienfinanzierung mit einem hypothekarischen Pfandrecht als wesentlichste Kreditsicherheit, ist eine Konsumfinanzierung besicherungstechnisch für eine Bank natürlich weniger komfortabel. Dafür ist auch der Zinssatz entsprechend höher.

die höchstgerichtliche Rechtsprechung, nämlich dass der Endkunde im besten
Fall 0% Zinsen zahlt

Kannst du mit die Entscheidung verlinken? Ich habe eine Entscheidung im Kopf wonach die Bank Negativzinsen jedenfalls weiter geben muss.

Gerne, Urteile hat es ja mehrere gegeben.

Exemplarisch folgende:
https://www.ogh.gv.at/entscheidungen/entscheidungen-ogh/zinsgleitklauseln-aufschlag-marge-bleibt-der-bank-nicht-erhalten/

https://www.ogh.gv.at/entscheidungen/entscheidungen-ogh/keine-negativzinsen-bei-darlehen-an-eine-gebietskoerperschaft/

DE <> AT

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