private Pensionsvorsorge

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private Pensionsvorsorge (41 Beiträge, 733 Mal gelesen)

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Hallo,

Hat jemand bereits eine private Pensionsvorsorge abgeschlossen? Würdet ihr sowas empfehlen? Ich bin am überlegen und hab mich diesbezüglich mal bei der Niederösterreichischen Versicherung erkundigt. Jetzt bin ich noch am überlegen ob ich sowas machen soll od. nicht. Was meint ihr?

Habt ihr sowas schon abgeschlossen od. spart ihr das Geld selbst auf ein Konto?

Eines Tages wird alles gut sein, das ist unsere Hoffnung. Heute ist alles in Ordnung, das ist unsere Illusion. (Voltaire)

IMHO würde ich alle Produkte, die von Versicherungen angeboten werden ablehen.
Zu hohe Nebenkosten, wenn man das Geld, auch welchen Grund auch immer früher benötigt, sind große Abschläge zu bezahlen.

Mein Tipp: Such Dir einen guten Aktienfond (kann auch im Ausland sein, und gut und gerne zu 50% mit riskanten Produkten), der möglichst wenig Gebühren und Aufschläge hat (findet man meistens nur im Ausland) und zahle dort regelmäßig ein.
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ich schliesse mich der meinung an! die versteckte provision beträgt oft 6% und muss einmal erwirtschaftet werden. die heruntergesetzte mindestverzinsung ist lächerlich und die veranlagung der wertpapiere fast immer unter dem marktdurchschnitt. lediglich ein steuervorteil könnte die sache attraktiv machen.
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'Deshalb zähle ich zu den Gebrechen eines Staates an erster Stelle die Folgen einer unvollkommenen Errichtung,...' aus Leviathan, Hobbes

eben, und was nimmt dir dann in der Rente noch die Einkommenssteuer??
Weil, was du in 30 oder 40 jahren bekommst ist wirklich schwer zu sagen!

???
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MfG
MCC²

Es bedarf immer einer gewissen Offenheit gegenüber der Umwelt. Nur dann lernt man auch den besonderen Wert der Antworten jener Leute kennen, deren Urteil von keinerlei Sachverstand getrübt ist.

In Hinblick auf die Vergangenen Pensionsreformen und die die zukünftig noch unabwendbar kommen werden, würde ich jedem anraten zusätzlich zur staatlichen Pensionsvorsorge auch eine private abzuschliessen.

Bei welchem 3-Buchstaben-Verein arbeitest Du?
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MfG
MCC²

Es bedarf immer einer gewissen Offenheit gegenüber der Umwelt. Nur dann lernt man auch den besonderen Wert der Antworten jener Leute kennen, deren Urteil von keinerlei Sachverstand getrübt ist.

Beim staatlichen

Aha...PVA...die sind eh die Ärgsten...

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MfG
MCC²

Es bedarf immer einer gewissen Offenheit gegenüber der Umwelt. Nur dann lernt man auch den besonderen Wert der Antworten jener Leute kennen, deren Urteil von keinerlei Sachverstand getrübt ist.

Ihre Versicherungsnummer bitte *notizblockfürspäterzück*

Solltest dann nicht die freiwillige Höherversicherung empfehlen...?

(sigkilled v1.9 (Tue Aug 16 01:53:26 2011): Unerwünschte Werbung)

Zahlt sich imho nur bei Leuten aus, die sowieso nicht wissen wohin mit dem Geld und da isses dann auch schon egal ... Bei den Beträgen die die Höherversicherung dann effektiv abwirft (durschnittlich sehe ich meistens Werte die sich im 15-20€ Bereich abspielen) schaut eigentlich im Vergleich zu den privaten Vorsorgen nicht viel raus.... (steuerlich absetzbar ists aber allemal).

Ich hab's mir natürlich nie ausgerechnet, aber ich kann mir nicht vorstellen, daß sich die Höherversicherung in irgendeinem Fall rechnet, außer man wird unerlaubt alt...

(sigkilled v1.9 (Tue Aug 16 01:53:26 2011): Unerwünschte Werbung)

ich hab eine und wie polytrauma schon geschrieben hat
eine kann eine ned schaden

ich arbeite bei keinem dieser vereine!!

sollte ich mal einen "heftigeren" kredit brauchen kann ich die polizze als "sicherheit" heranziehen; brauch ich sie nicht krieg ich am ende auch a bissl was raus

versteh aber alle die sagen, schwachsinn investier in was anderes auch; muss eh jeder für sich wissen

lg
bono_d70

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Rechtschreibfehler dürfen vom Finder, ohne Angabe von Gründen, behalten werden!
*was ich feierlich schwör beim Eierlikör*

Die einzigen, die daran verdienen, sind die (privaten) Versicherungsträger - dazu ist mir mein Geld zu schade. Ich würde auch eher Fonds den Vorzug geben.

(sigkilled v1.9 (Tue Aug 16 01:53:26 2011): Unerwünschte Werbung)

Kommt drauf an...ist einem das garantierte Kapital am Vertragsende wichtig oder nicht?

Jeder, der einem Anderen was verkauft will was verdienen...traurig, dass das immer so negativ gesehen wird...
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MfG
MCC²

Es bedarf immer einer gewissen Offenheit gegenüber der Umwelt. Nur dann lernt man auch den besonderen Wert der Antworten jener Leute kennen, deren Urteil von keinerlei Sachverstand getrübt ist.

Jeder, der einem Anderen was verkauft will was verdienen...traurig, dass das
immer so negativ gesehen wird...

Daß jemand etwas verkauft und daran verdient, sehe ich überhaupt nicht negativ - ich sehe es nur dann negativ, wenn die erbrachte bzw. verkaufte Leistung in keinerlei Relation steht. Welche tolle Leistung erbringt der "Berater" für mich, die eine ganze Jahresprämie (oder mehr) wert ist? Und welche Leistung erbringt das Versicherungsunternehmen oder die Bank, daß sie gut die Hälfte des Kapitalzuwachs einsackt?

(sigkilled v1.9 (Tue Aug 16 01:53:26 2011): Unerwünschte Werbung)

verdienen tut immer wer daran, is doch logisch. beim fonds hast ja auch einen ausgabeaufschlag und jährliche depotgebühren zu zahlen.

und ob eine bank dran verdient oder eine versicherung, ist doch ghupft wie ghatscht.

bei einer rentenversicherung hast im gegensatz zu fonds aber noch den vorteil, dass bis zum lebensende die rente gezahlt wird, selbst wenn von kapital und zinsen nix mehr da ist. dieses risiko zahlst natürlich selbst bei den prämien mit, aber das ist ja bei jeder versicherung so.
muss jeder selbst entscheiden, ob ihm/ihr das wert ist oder nicht.

Wie oben erwähnt: auf die Relation kommt es an. Der Ausgabezuschlag und die Depotgebühr ist wie der berühmte "Lercherlschas", wenn man sie mit den privaten Pensionsversicherungen vergleicht.

Vergleiche die Kurssteigerungen eines Fonds mit der Verzinsung der privaten Pensionsvorsorge und erkläre mir den gewaltigen (!) Unterschied.

(sigkilled v1.9 (Tue Aug 16 01:53:26 2011): Unerwünschte Werbung)

eine rentenversicherung ist was konservatives, weils einen beständigen wert aufbauen soll. das kannst nicht mit einem spekulativen aktienfonds vergleichen.

außerdem zahlt man bei einer rentenversicherung zu einem gewissen teil auch eine risikoprämie dafür, dass man älter werden könnte, als der statistische durchschnitt. wenn 100 jahre alt wirst, müssens dir bis dorthin rente zahlen, egal ob der angesparte betrag verbraucht ist oder nicht. wenn schon mit 62 den löffel abgibst, wars halt ein gutes geschäft für die versicherung. aber eine versicherung ist eben dafür da, um sicherheit zu kaufen.

bei endfälligen fremdwährungskrediten hast ja z.b. auch eine lebensversicherung als tilgungsträger und keinen aktienfonds. warum wohl?

11.08.2007, 17:31 Uhr - Editiert von redseven, alte Version: hier

Wieviel zahlt man denn bei so einer privaten Pensionsvorsorge pro Monat?

das hängt stark davon ab, wieviele jahre du einzahlst. ich habe für einen jungen mit 28 relativ spät begonnen und zahl rd. 200 euro im monat ein (knapp 40 jahre). im schlechtesten fall (also lediglich die vereinbarten 3 % mindestzinsen, wenn der fonds absolut nicht geht) wären das dann ca. 400 euro auszahlung im monat, im besten fall bis zu 1000, wenn ich mich recht erinnere.

MuHrLy.
aktuelle deixe hier und da

mochts eich kan stress - i moch ma ah kan

wären das dann ca. 400 euro auszahlung im monat, im besten fall bis zu 1000, wenn ich mich recht erinnere.

wobei aber 1000 euro in 40 jahren bei einer geschätzten inflation von 1,5% p.a. auch nur mehr soviel wert sind, wie heutzutage 400 euro - im besten fall, wie du schreibst. allein davon wird man wahrscheinlich nur schwer leben können. aber als zusatz zu einer staatlichen grundpension sicher auch nicht schlecht.

keiner scheint zu begreifen, daß man Geld nicht essen kann. Geld dient nur dazu, die Güter der Wirtschaft auf die Konsumenten aufzuteilen. Die Güter muß aber wer produzieren. Würden von heute auf morgen alle Arbeiter in Pension gehen, dann wären all diese schönen Fonds keinen Pfifferling mehr wert.

Aber selbst wenn in 30 Jahren die Menschen schrittweise anfangen, ihre Aktien oder Fonds zu verkaufen, wieviel werden die dann noch wert sein? Nicht viel, weil keiner kauft. Zumindest dann nicht, wenn die Prognosen stimmen, und immer weniger Kinder geboren werden. Das ist ja der angebliche Grund warum man privat "vorsorgen" soll: immer weniger Menschen zahlen in die gesetzliche PV ein, daher weniger staatliche Rente.

Nur: wenn immer weniger Menschen in die gesetzliche PV einzahlen, dann wird es auch immer weniger Menschen geben, die diese privaten PV-Fonds, Aktien, usw. kaufen. Angebot und Nachfrage -> die Aktien werden ins Bodenlose fallen.

Sollte das aber nicht so krass eintreten und genug Kinder geboren werden und ev. noch ein bischen Zuwanderung kommen, dann gibt es genug Nachwuchs, die den Alten ihre Fonds abkaufen und der Wertverlust ist nicht so groß. Dann ist aber auch die staatliche Rente gesund, denn es gibt ja genug Einzahler.

Das staatliche Rentensystem wäre günstig und würde völlig ausreichen, dauerhaft Altersvorsorge zu sichern. Auch in einer schrumpfenden Bevölkerung

und warum erzählst du gerade mir das? eigentlich wollte ich ihm ja nur seine frage beantworten, nicht mehr und nicht weniger...

MuHrLy.
aktuelle deixe hier und da

mochts eich kan stress - i moch ma ah kan

Es wird die sogenannte "Sterbetafel" zur Berechnung der monatlichen Zusatzpension herangezogen. D.h. das angesparte Kapital wird durch Deine zu erwartende "Rest"-Lebenszeit dividiert. Solltest Du länger leben (d.h. das angesparte Kapital kommt vollständig zur Auszahlung) zahlt die Versicherung bis zu Deinem Tod weiter. Aber Achtung: wenn Dein angespartes Kapital aufgebraucht ist ist die weitere Pension einkommenssteuerpflichtig (die staatlich geförderte Pension ist da eine Ausnahme...die ist nie einkommenssteuerpflichtig...wenn ich mich richtig entsinne).

Du kannst auch in anderer Form ansparen und dann das angesparte Kapital der Versicherung geben...d.h. Rente auch über die "Sterbetafel" hinaus und das Kapital "arbeitet" weiter.

Merke: Ansparen und Rente sind eigentlich zwei getrennte Verträge...Du bist nicht verpflichtet, bei der Versicherung, die Dir die Rente zahlt, auch anzusparen!
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MfG
MCC²

Es bedarf immer einer gewissen Offenheit gegenüber der Umwelt. Nur dann lernt man auch den besonderen Wert der Antworten jener Leute kennen, deren Urteil von keinerlei Sachverstand getrübt ist.

Ist von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich. Teilweise wird die Rente an die Hinterbliebenen eine zeitlang weiterbezahlt...teilweise bekommen die Hinterbliebenen das noch vorhandene Kapital...und teilweise sackt sich die Versicherung das vorhandene Kapital ein (je nach Variante variiert die ausbezahlte Pension). Also immer dem Berater auf'm Nerv gehen, wenns um den Abschluss einer Zukunftsvorsorge geht...

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MfG
MCC²

Es bedarf immer einer gewissen Offenheit gegenüber der Umwelt. Nur dann lernt man auch den besonderen Wert der Antworten jener Leute kennen, deren Urteil von keinerlei Sachverstand getrübt ist.

Klar soll man sowas machen, unbedingt.
Aber: http://forum.geizhals.at/t502381,4167117.html#4167117

Ich hatte schon vorher eine abgeschlossen und würde es wieder tun, alleine deswegen weil bei jeder derartigen Sparform solche Gebühren anfallen und wohl von Bank zu Bank nicht besonders variieren werden. Aber erkundigen danach würde ich mich schin, evt. gibts ja doch Unterschiede die ins Gewicht fallen.

Die Frage muss jeder für sich selbst entscheiden. Ich versuch hier mal die Grundlagen aufzuzeigen.

*) Eine Pensionsvorsorge ist das Sparen (und Anlegen) von Geld für die Zeit, in der man altersbedingt kein Arbeitseinkommen mehr hat.

Die einfachste Form wäre: Man spart solange man ausreichend verdient und sammelt das Bargeld unterm Kopfpolster.

Beispiel 1: Man spart monatlich vom 25. bis zum 65. Lebensjahr 100 Euro.
40 Jahre * 12 Monate * 100 Euro = 48.000 Euro erspartes Kapital.
Nimmt man sich nun vor, nicht älter als 85 Jahre zu werden, stehen einem für die 20 Jahre in Pension 48.000 Euro / 20 Jahre / 12 Monate = 200 Euro zur Verfügung.

Beispiel 2: Man spart wieder monatlich 40 Jahre lang 100 Euro, legt diese aber auf ein Sparbuch. Wir nehmen an, dass die Zinsen im Durchschnitt 4 % betragen abzüglich 25 % Kapitalerstragssteuer KESt = 3 % netto Verzinsung.   Durch den Zinses-Zins-Effekt hat man nach 40 Jahren 91.951 Euro Kapital. Wir rechnen wieder mit 20 Jahren Rest-Leben und haben somit monatlich 383 Euro zur Verfügung (dass man während der Pension auch noch Zinsen bekommt, ignorier ich hier mal).

Über einen so langen Zeitraum wirkt sich der Zinssatz bzw der Kapitalertrag massiv aus. Hier noch ein paar Beispiele:
0 % --> 48.000 Euro Kapital  --> 200 Euro Rente
3 % --> 91.951 Euro  --> 381 Euro Rente
4 % --> 116.501 Euro  --> 485 Euro Rente
10 % --> 559.879 Euro  --> 2332 Euro Rente

Selbst berechnen: http://www.zinsen-berechnen.de

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Egal wieviel Kapital man für den Lebensabend hat, es bleibt das "Risiko", dass man älter wird als erwartet und das Geld nicht reicht. Hier kommen die **Versicherungen** ins Spiel:

Vereinfacht gesagt bieten die Pensionsversicherungen folgenden Deal an: Man zahlt sein erspartes Kapital vor Pensionsantritt an die Versicherung und diese garantiert dafür eine monatliche Zahlung bis ans Lebensende - egal wie alt man wird.

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Pensionsvorsorge-Produkte
Die meisten von Banken und Versicherungen angebotenen Vorsorge-Produkte sind eine Kombination aus Sparen und Versichern, wobei man bei vielen Produkten zu Pensionsantritt die Wahl hat, sich entweder das ersparte Kapital einmalig auszahlen zu lassen oder eine monatliche Rente bis ans Lebensende zu erhalten.

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Entscheidungskriterien
Die wichtigsten Punkte sind die
*) Netto-Rendite (also Ertrag abzüglich aller Spesen, Gebühren, Steuern)  und das dabei eingegangene
*) Risiko (Kapitalgarantie, Mindestverzinsung, Risikostreuung, etc)
Weiters interessant:
*) Flexibilität der Spar-/Anlageform:
--> Kann ich (jederzeit) die Spar-/Anlageform wechseln?
--> Komm ich vorzeitig (ohne Abzüge) an mein Geld ran?
--> Ist eine fixe monatliche Einzahlung notwendig oder kann ich flexibel sparen?
--> Minimale und maximale Einzahlung?
*) Steuervorteile - vor allem für Gutverdiener interessant

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Meine persönlichen Tipps
An den gängigen Massen-Produkte "von der Stange", vor allem Bausparer und staatlich geförderte Pensionsvorsorge, verdienen vor allem die Banken. Stattdessen kann man sich als sehr sicherheitsorientierter Anleger an Festgelder oder das Sparbuch halten. Aktuell sind etwa 4 % Zinsen möglich, mit Bindung etwas mehr:
http://wirtschaftsblatt.at/zinskasten.do
http://www.boerse-online.de/zinsen/tabellen/

Vorteile: Beste Sicherheit, geringe oder keine Spesen, flexibel.
Nachteile: bescheidener Ertrag

Wenn man noch einige Jahre von der Pension entfernt ist, kann man sich aber auch in höhere Risikoklassen wagen. Und für alle, die bis hierher gelesen haben ein konkreter Anlage-Tipp:  AvW Genussscheine, die machen seit Anbeginn gut 10% pro Jahr und der Kapitalgewinn ist ab 1 Jahr Haltefrist steuerfrei!  Die Entwicklung in den vergangenen Jahren ist allerdings NIE eine Garantie für die Zukunft, aber zumindest ein Gradmesser für die Qualität und Stabilität.  Die AVW Genussscheine kann man entweder direkt an der Börse Frankfurt kaufen oder bei vielen Finanzberatern (4-7% Spesen).
Infos: http://www.avw.at
Kursentwicklung: http://aktien.onvista.de/snapshot.html?ID_OSI=5153710&PERIOD=5

Schönes Wochenende!

Das liest sich wie eine Propagandaschrift.

Tatsache ist, dass die Zeitrahmen um die es geht nicht kalkulierbar sind. Sich auf diese Zeiten zu binden ist heller Wahnsinn. Es gibt nur ganz wenige Orte und Zeitfenster auf der Welt, wo es innerhalb von 40 Jahren nicht zumindest eine Währungskrise gegeben hat.

Und in solchen Situationen wird das gesamte angesparte Geld über Nacht wertlos.
Gehortetes Geld ist schlechtes Geld.
Und die einzigen denen solche privaten Pensionsvorsorgen Sicherheit bieten sind die Banken und Versicherungen.

Deswegen sollte man ja auch Flexibilität behalten und nicht nur auf ein Pferd setzen. Kauf ein Grundstück, Edelmetalle oder ein Kunstwerk, investier einen Teil an der Börse (in verschiedenen Bereichen der Welt und Währungen), ...

Das 40-Jahr-Beispiel sollte primär die Wirkung der Rendite zeigen. Ich halte schon die 10jährige Bindung bei der staatlich geförderten Pensionsvorsorge für sehr nachteilig und für viele ungeeignet.

was ist denn allianz für eine bank, die nummer 1 hier ?
http://wirtschaftsblatt.at/zinskasten.do

oder ist das die allianz - versicherung ?

ing diba is ja dann gar nicht so gut wie alle erzaehlen

ing diba is ja dann gar nicht so gut wie alle erzaehlen

Ing-Diba war bezüglich Verzinsung von täglich fälligem Geld einmal sehr attraktiv.

Offenbar hat man sich aber dazu entschlossen, sich auf den verdienten Lorbeeren auszuruhen und wurde so schon seit längerer Zeit von der Konkurrenz (z.B. Allianz, Easybank, Deniz, für kurze Bindung auch Bundesschatz, ...) links und rechts überholt. Man beschränkt sich derzeit scheinbar auf grossflächige Plakatierungen von Zinssätzen (3,25% waren einmal wirklich sensationell, fallen mittlerweile aber wohl eher in die Kategorie Micky-Mouse) und in hoher Frequenz wiederholende Mailing-Aktionen (ich wurde bestimmt schon 30 mal angeschrieben, warum ich denn keinen monatlichen Abschöpfungsauftrag mache).

Vor einiger Zeit hätte ich noch gedacht, dass dieses Konzept nicht aufgehen kann, da einerseits die Kundenbindung unter anderem durch den filiallosen Betrieb viel zu schwach ist, andererseits die Kunden (grösstenteil wohl aktive Internet-Benutzer) sehr schnell von besseren Konditionen bei anderen Banken Wind bekommen würden. Ich hätte also eine Stornowelle bzw. schleppende Neukundengewinnung vermutet.

Mittlerweile glaub ich aber eher, dass ich mich in der Einschätzung der Kunden da etwas geirrt habe. Wie Du richtig erkannt hast, wird IngDiba ja noch immer von vielen (auch hier im Forum) empfohlen. Verblüffenderweise manchmal auch für Dinge, die IngDia gar nicht im Produkt-Portfolio hat (z.B. Girokonten).

Scheinbar hat man es wirklich geschafft, in vielen Köpfen die Formel "Ing-Diba = Gute Zinsen" so zu verankern, wie derzeit schon Billa=Billig, Linksys=Gut, Netgear=Schlecht, Chello=Katastrophe usw. gespeichert sind.

Btw: Es sollte aber natürlich nicht unerwähnt bleiben, dass die Zinsenhöhe nicht das einzige Entscheidungsmerkmal sein sollten. Technisch ist IngDiba imho sehr okay, Telefonbetreuung ist auch sehr freundlich/kompetent und die Sache mit der erhöhten Einlagensicherung ist natürlich auch nicht uninteressant.

hast du wo den link der allianz - bank ? ich finde den irgendwie nicht
werde ja ne tochter von allianz-versicherung und dresner bank sein

er meint das hier http://www.allianzinvest.at/topcash.htm

allianz top-cash von der allianz investmentbank AG, zinsen derzeit 3,85% p.a.

Ing-Diba war bezüglich Verzinsung von täglich fälligem Geld einmal sehr
attraktiv.

stimmt.
und nachdem sich dort überhaupt nix rührt und deren augenmerk offensichtlich nur daran liegt, "vignettengeld" zu verteilen, für die stammkundschaft aber überhaupt nix gemacht wird (meine kontonummer stammt noch aus den zeiten der quelle-bank) außer sie zur kundenkeilerei anzuhalten, zipfts mich langsam an.

deswegen hab ich letzte woche ein konto bei bundesschatz.at eröffnet, mein geld geht jetzt fürs erste mal dorthin auf 3-monatsbindung.

bei geldeingang am 16. august gibts bei 3-monatsbindung derzeit 3,95%, bei vorzeitiger behebung werden 0,05% pro monat offener laufzeit abgezogen. schlimmstenfalls bin ich für "täglich fällig" also bei 3,80%. ist 0,55% über ING-diba und als einlagensicherung hab ich die republik österreich.

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